Продолжаем разбираться в том, какие ошибки могут быть в кредитных историях и как брокер может их исправить. По нашей просьбе директор финансовой компании «Одобрение» Андрей Полухин разбирает два новых кейса.
Кейс 1. Классика жанра в исправлении кредитной истории
Клиент закрыл имеющиеся кредиты в декабре 2015 года, и в начале 2016 года обратился в банк за ипотекой. Жилищный кредит ему одобрили лишь на 800 тысяч рублей, при этом по уровню платежеспособности и текущей долговой нагрузки он мог спокойно претендовать на сумму в пределах 2,5 млн. К нам он пришел уже на грани отчаяния, в панике: «Я закрыл все свои кредиты, получаю нормальную зарплату, имею хорошую кредитную историю, а нужную сумму по ипотеке получить не могу – как так?!».
Мы запрашиваем кредитную историю и видим, что один из банков свой кредит не закрыл. Вместе с клиентом составляем и направляем претензию в кредитную организацию. Проходит 19 дней и… тишина. После личного визита в банк стало ясно, что претензию потеряли, а ход делу так и не дали. Пишем новую претензию теперь уже не только в банк, но и в ЦБ, а заодно — оставляем еще и гневный отзыв на Банки.ру. В итоге, 11 марта кредит был официально закрыт, и клиент получил ипотеку на желаемую сумму.
Кейс 2. Разночтения в кредитной истории
Увы, сегодня нередко случается так, что в отчетах от разных бюро один и тот же кредит фиксируется по-разному. Разумеется, банк будет трактовать эти разночтения в худшую сторону.
Недавно мы делали аналитику по одному клиенту и увидели, что лимит по кредитной карте, который он сознательно снизил с 90 до 45 тысяч, верно отражается только в ОКБ, а Эквифакс и НБКИ показывают прежнее значение — в два раза больше. Казалось бы, мелочь. Но даже такая мелочь может повлиять на то, что клиенту одобрят кредит на меньшую сумму или вовсе откажут из-за излишней долговой нагрузки.
Гораздо критичнее обстоят дела, когда разночтения в кредитной истории касаются просрочек. В нашей практике был такой случай: обратился клиент с текущей просрочкой, хотя кредит он к этому моменту уже закрыл. Запрашиваем кредитную историю и видим: кредит открыт и по нему имеется два просроченных более чем на 30 дней платежа. Чтобы эти данные исправить, заказываем выписку со счета и справку о том, что кредит закрыт.
Судя по выписке, клиент действительно чист: долг погашен, просрочек не было. Пишем претензию, ссылаясь на то, что кредит закрыт – раз, просрочек не было – два, прилагаем документы. После этого получаем отчет, где кредит числится закрытым, а просрочка указана только одна. Деньги клиенту нужны были срочно, и мы с чистой совестью отправляем его в банк, но получаем отказ.
Огромная наша ошибка была в том, что мы не запросили информацию из других бюро. А в Эквифакс за нашим клиентом, оказывается, числятся уже 6 просроченных платежей, среди которых есть и просрочка более 30 дней, и даже более 60 дней. Опять претензия и месяц ожидания. В конце концов, ситуация разрешилась благополучно, но вы наших ошибок не повторяйте и следите за тем, чтобы разночтений в кредитных историях не было.