Андрей Полухин в кредитном брокеридже с 2009 года. За годы работы он заключал с клиентами разные типы договоров: на оказание услуг, договор поручения и даже «договор с кредитным брокером». Надежность договоров проверял «в бою» — на судах с клиентами.
Судебная практика убедила Андрея, что самая надежная защита интересов кредитного брокера — договор услуг. Андрей рассказал, чем плох договор поручения и каким должен быть надежный договор услуг.
О договоре поручения мы подробно писали в статье Как брокеру отстоять комиссию с помощью договора
— Чем плох договор поручения?— Договор поручения хорош только на словах. Когда дело доходит до суда, договор поручения оказывается беспомощным.
Договор поручения подразумевает, что поручитель выполняет работу за своего клиента. Чаще всего это простые действия: заполнить анкету, собрать документы, подобрать банк и так далее. Но в работе брокера есть много нюансов, которые не укладываются в простые действия — их сложно обозначить в договоре. А всё, что выпадает за рамки договора, вызывает вопросы в суде. Глядя в договор поручения, судья не понимает, за что брокер берет большую комиссию, почему заемщик не идет напрямую в банк, а обращается к посреднику.
Во время судебных разбирательств договор поручения не может в должной мере защитить интересы брокера. Судья спрашивает брокера: что вы сделали для клиента? Брокер перечисляет действия, которые выполнял по поручению клиента. Для судьи перечисленный набор действий явно не соответствует той комиссии, которую хочет получить брокер.
Судья сравнивает перечисленный в договоре поручения перечень действий с услугами юристов и риелторов, и приходит к выводу, что стоимость брокерских услуг не соответствует рыночным. В результате судья в несколько раз удешевляет работу брокера: с клиента взыскиваются 20 тысяч р. вместо 200 тысяч.
Перечислю другие недостатки договора поручения. Договор поручения подразумевает, что есть доверитель, а есть поручитель (доверяемый). Чтобы такая схема была правомерной, нужна нотариально заверенная доверенность, а это дополнительные расходы — 1800 рублей.
Во-вторых, не каждый клиент брокера согласится подписывать доверенность на малознакомого человека.
В-третьих, ни один банк не примет заявку на кредит по доверенности.
Проигранные дела Андрея по договору поручения:
- дело № 2-1672/2018 ~ М-707/2018
- дело № 2-2173/2019 ~ М-1839/2019
— Почему интересы брокера лучше защищает договор услуг?
— Потому что в договоре услуг предметом договора является результат, а не действия. В моем договоре формулировка звучит так:
«Предметом договора являются действия, направленные на получение кредита, которые состоят из…», дальше идет перечень всех действий, которые выполняет брокер: сбор документов, оспаривание КИ, исправление КИ и так далее.
Ключевой здесь является формулировка получение кредита. То есть в договоре услуг обозначены не просто действия, а результат, на который эти действия направлены. Именно результат помогает брокеру отстоять комиссию.
Договор поручения — исполнение функций. Договор услуг — результат. Это принципиальное различие.
Перечислю обязательные пункты в договоре брокера:
«Если условия кредитной организации (банка) будут отличаться от указанных в Заявке на кредит Заказчика настоящего Договора по причинам, не зависящим от Исполнителя, но Заказчик соглашается с данными условиями, что подтверждается заключением кредитного договора (договора займа) с кредитной организацией (банком), то Стороны соглашаются с тем, что услуги, оказанные в рамках настоящего договора, будут считаться выполненными надлежащим образом и подлежащими оплате в размере и сроки согласно условиям настоящего Договора».
«Рассмотреть представленный Исполнителем Акт об оказании услуги и вернуть подписанный экземпляр акта последнему в течение 10 (десяти) календарных дней, либо в тот же срок представить мотивированный отказ от подписания акта.
В случае нарушения Заказчиком срока предоставления подписанного акта и непредставления мотивированного отказа от его подписания, стороны установили, что акт будет считаться подписанным, а услуги оказаны без замечаний».
«Стоимость услуг Исполнителя, приведенных в п. 1.1 настоящего договора составляет 20 (двадцать) % от суммы фактически полученных кредитных средств, указанных в кредитном договоре (договорах), заключенном Заказчиком с кредитной организацией (с учетом страховой премии, если условия страхования включены в кредитный договор) или 20 (двадцать) % от суммы одобренных кредитной организацией для получения кредитных средств, от получения которых безосновательно отказался Заказчик».
«В случае возникновения споров по настоящему договору стороны примут все меры к разрешению их путем переговоров. В случае недостижения согласия споры будут рассмотрены в соответствии с порядком, установленным гражданским законодательством Российской Федерации. Стороны пришли к соглашению, что все споры, вытекающие из настоящего договора, подлежат рассмотрению Центральным районным судом г. Челябинск или мировым судьей судебного участка № 7 Центрального района г. Челябинска (в зависимости от цены иска) по месту нахождения Исполнителя».
«Стороны согласны с применением при заключении договора дополнительных соглашений к договору, актов об оказании услуги факсимильного воспроизведения подписи уполномоченного представителя Исполнителя и Заказчика, и признают указанные подписи подлинными (ч.2 ст. 16 ГК РФ)».
«Стороны согласовали, что все уведомления, переговоры и др. совершаемые сторонами в период действия настоящего договора с использованием контактных данных (почтовые отправления, телефонные переговоры, электронная переписка и др.), отраженных в п. 5 настоящего договора, имеют юридическую силу и могут быть использованы сторонами в качестве доказательств совершения тех или иных действий во исполнение условий настоящего договора».
Выигранные дела Андрея по договору услуг:
- дело № 2-587/2020 (2-8829/2019;) ~ М-7571/2019
- дело № 2-1755/2020 (2-10354/2019;) ~ М-9094/2019
Юридические тонкости
Помимо договора, брокеру важно формировать правильную судебную практику, тщательно документировать переговоры с клиентами и как можно раньше получать подписанные акты. Расскажу обо всем подробнее.
Суды
Для судебных разбирательств пользуйтесь договорной подсудностью — назначайте всегда одни и те же судебные инстанции. В этих судах у вас будет формироваться единая практика и ваши дела будут становиться «стандартными».
Важно выигрывать первые инстанции. Следующая инстанция, областной суд, очень редко меняет решение по первой инстанции. Несите в первую инстанцию максимальное количество доказательств, потому что во второй инстанции такой возможности уже не будет. Для судов мы собираем переписку в мессенджерах и по email, привлекаем свидетелей.
Также на судах помогают доказательства связи с банками: сертификаты, договоры, грамоты. Советы по партнерству с банками
Акты
Наши клиенты подписывают акт вместе с договором. Я знаю, что по этому поводу может быть много скепсиса. Когда я внедрял такую практику в своем бизнесе, менеджеры мне заявили, что никто и никогда не подпишет акт таким образом. Но на практике подписывают практически все: лишь 4 клиента отказались за время работы.
Если клиенты спрашивают, почему они должны подписывать акт до начала работ, у нас есть два варианта ответа:
Смотрите, по вам будет производиться очень много работы: проверка кредитоспособности, подача заявок, переговоры с банками и так далее. Если мы вас будем по каждому действию приглашать на подписание акта, вам придется каждый день по несколько раз приезжать в офис.
Второй вариант еще проще. Мы отвечаем так: «Чтобы вы нас не кинули. Мы с вас предоплаты не берем, деньги получим только случае выдачи кредита. До этого времени мы работаем бесплатно. Чтобы снять наши риски, мы с вами подписываем акт». Если клиент уверяет, что не кинет, мы спрашиваем: «Тогда в чем проблема? Подпишите».
— Стоит ли указывать в договоре ставки и суммы?
— Мы не указываем ставки, потому что это работает против брокера. Например, клиент уверяет, что работает официально, мы прописываем в договоре ставку 13% рефинансирования. А потом оказывается, что работа неофициальная. В итоге ставка становится 19%. Клиент недоволен — предъявляет претензии. Формально он прав. Поэтому лучше процентную ставку не указывать.
Также не советую указывать сроки, потому что они могут быть нарушены по вине клиента (например, затянет с получением справок).
- Заключайте договор услуг. Это самый надежный способ защитить свои интересы на суде. Проверено.
- Правильно прописывайте предмет договора: действия, направленные на получение кредита.
- Подписывайте акт вместе с договором.
- Формируйте договорную подсудность: выбирайте одни и те же суды, чтобы ваши дела становились “стандартными”.
- Тщательно фиксируйте общение с клиентами. Это весомое доказательство на суде.